Perder la cartera y sus moralejas

Supongo que todos tenemos una de esas historias del género “Eso NUNCA me va a pasar a mí” (ja!) La mía está fresquecita, ya que me acaba de pasar hace unos días.

Resulta que en un parque de diversiones de los Estados Unidos, no pude evitar la tentación de subirme a la montaña rusa más desafiante, e inclusive, fue con esa atracción con la que empezamos el recorrido. De modo que en mi pantalón decidí acomodar celular del lado izquierdo, cámara y cartera en el lado derecho.

Después de varias vueltas y llegando al final del recorrido, noté ligereza en mi lado derecho. Para mi desgracia, se confirmaba el temor: no estaba mi cartera. Encontrar mi cartera en una atracción que recorre gran parte del parque resultaba risible. “¿Cómo me pasa esto a mí?”

Preguntando qué hacer a varias personas del staff la respuesta fue la misma: Pasa a “Lost & Found”, haz un reporte, y a esperar, pues esa atracción solo se revisa después de que cierra el parque, a las 8.30 pm.

Después de recorrer caminando la parte que se podía, decidí tomarme las cosas con filosofía; estas son las lecciones más importantes que aprendí:

  • Primero, evitar subir con cosas a los juegos (carteras, cámaras, celulares) a ese tipo de atracciones. Ahí prestaban lockers pero yo seguí el principio del menor esfuerzo y tiempo. ¿Cómo voy a perder lugares en esa filota? Créeme que esos 10 minutos hubieran sido la diferencia. Otra opción, si vas con gente que no se sube a esa atracción, es encargarle las cosas mientras tú subes.
  •  Segundo, NO cargar más de lo necesario. Sé que es difícil para padres de familia sobretodo, porque pagan refrigerios, souvenirs, entre otras cosas, pero si es estrictamente necesario, es más fácil cargar solo con lo justo, unos 20 dólares o su equivalente por persona. Sin embargo, creo que la verdadera solución son las tarjetas de débito ya que están protegidas por el NIP de seguridad y son fácilmente canceladas en caso de estos eventos.  Además son aceptadas a lo largo de todos los parques de diversiones, inclusive para comprar helados. Lo mismo con las tarjetas de crédito. Algunas identificaciones es mejor dejarlas en la caja de seguridad del hotel, para evitar problemas.
  •  Tercero, tener a la mano los números para cancelar tarjetas en el extranjero o en donde estés. Espero no llegues a utilizarla, pero aquí dejo un documento con todos los números de los bancos en México para reportar estos eventos.
  •  Cuarto, ten una copia o documento con la información de tus tarjetas. Número de cuenta, cuentas adicionales, incluso antes de viajar revisa tus saldos. Toda esta información te la preguntarán en caso de cancelar tarjetas y te ayuda en el proceso.
  •  Quinto, paciencia y fe. De nada sirve manotear, gritar, enojarse, hacer berrinches. Tómalo con calma y elabora el reporte lo más rápido posible. No dejes que algo así te arruine el viaje. Llama cuando te lo indiquen para verificar si apareció tu cartera.

Si necesitas tu licencia, documentos oficiales, trata de avisar a la policía o compañía de renta de autos (en caso de que estés de viaje) Ellos te dirán el procedimiento a seguir. Resalto la fe, porque no hay que desanimarse por completo. En temporada alta algunos parques reportan más de 1,000 objetos POR DÍA en el famoso “Lost & Found”. Inclusive, ofrecen mandarte tu objeto perdido por correo gratis en caso de que aparezca y tu ya estés de regreso en tu tierra.

Conozco el dicho: “Nadie experimenta en cabeza ajena”, pero en esta ocasión, me gustaría compartir la experiencia para que no te suceda lo mismo. ¡Más vale prevenir!

PD: Mi cartera apareció a los 2 días :D, aunque tendré que renovar los plásticos. Después de todo, ya tengo historia que contar y sobretodo, lecciones aprendidas.

La nueva corriente de las finanzas personales: La automatización

Como parte de las vacaciones en el país del norte, pude pararme por algunas tiendas de libros. Dentro de ellas noté el libro “I will teach you how to be rich” de Ramit Sethi, promovido recientemente como el nuevo gurú de las finanzas personales por varios medios. De modo que me interesó su proyecto, leí su blog, hojeé su libro y busqué algunos comentarios por internet hasta encontrar qué hace diferente su movimiento: automatización.

Días después y aún de viaje, en la sección de finanzas de un noticiero, hablaban de cómo mejorar el flujo del dinero a través de este proceso y la mejora en la vida de las personas que lo utilizan.

Así que ya encontrando un patrón en diferentes expertos e investigando tanto a los autores como a los usuarios de este método, aquí un resumen de lo que trata la famosa automatización:

  • Sethi estudió la psicología de las personas y se dio cuenta de que las personas saben lo que tienen que hacer, pero no lo hacen porque son “débiles” y sobretodo, porque no hay facilidad en el proceso. Todos sabemos que debemos dejar una parte del ingreso para ahorrar, otra para invertir, otra para cubrir nuestros gastos, incluso otra para darnos algunos lujos. La teoría de Sethi es que el éxito con el dinero no radica en la fuerza de voluntad, sino en la creación de un sistema simple de flujo de dinero.

 

Automatización significa programar tu ingreso para que se distribuya por sí solo a través de cuentas, para que siempre pagues a tiempo tus deudas, inviertas a tiempo y gastes sólo lo que tengas a la mano.

 Sethi no cree en prohibirte gastar en cosas pequeñas, sino en ahorrar en cosas que importan: negociar una tasa de interés de tu tarjeta de crédito o hipoteca, la renta de tu casa y poder gastar en grande en lo que amas.

 

Aquí un diagrama ejemplo de cómo realiza un flujo una ama de casa estadounidense. Digamos que recibes tu ingreso el día primero de mes, entonces programas retiros el día 2, tanto para tu inversión, tu cuenta para el retiro, tus tarjetas de crédito y otros gastos. Así evitas retrasos e intereses, y el dinero restante es tuyo para gastarlo a diestra y siniestra.

En México y otros países esto ya es posible y tiene el nombre de domiciliación. Esto se hace y programa para el día que tu indiques, normalmente uno o dos días después de que se perciba tu ingreso. Tanto casas de bolsa como operadoras de fondos ya tienen la capacidad para mover el dinero cuando lo dispongas.

Creo que el éxito de estos programas radica en la simplicidad que dan a los usuarios, tanto en tiempo como en esfuerzo. Además, van creando una disciplina y hábito. Para las personas muy organizadas, puede parecer risible, pero para los desorganizados, es un simple abrir de ojos que requiere una mínima inversión de tiempo y grandes resultados. Basta con enlazar las cuentas y establecer los días. Es un sistema basado en el sentido común, pero que va despertando más interés cada día.

¿Te gustaría intentarlo?

PD: Aquí el link con el contenido detallado del proceso.

¿Qué tan buenos son los fondos indizados y ETFs?

En este espacio he recomendado el uso de estos instrumentos para crear riqueza a largo plazo. Incluso Warren Buffet los recomendó para los usuarios en general dentro de una cápsula de finanzas personales. ¿Realmente funcionan?

¿Qué son?

Son instrumentos de inversión que siguen (trackean) un índice determinado. Es decir, si el índice específico sube 1%, tu fondo o ETF gana 1%. En México, por ejemplo, siguen al Indice de Precios y Cotizaciones, el IPC, aunque los hay de cualquier índice del mundo.

El fondo indizado se compone de las mismas acciones del fondo, y se rebalancea diariamente para ajustarse a su comportamiento. Normalmente se tardan unos 3 días en liquidar órdenes, es decir, en tener tu dinero listo en tu cuenta en caso de que vendas.

Los ETFs (Exchange Traded Funds) son instrumentos de inversión que no necesariamente poseen los mimos activos que algún índice, pero siguen su comportamiento. Se comercian como acciones, por ende, se liquidan al mismo día en el que se coloca la orden.

¿Y si funcionan?

Resulta que Brad Barber y Terrance Odean, de la Universidad de California en Berkeley se han dado a la tarea de demostrar quién gana la carrera entre los traders activos y los inversionistas pacientes. (Nótese la diferencia: el inversionista obtiene un rendimiento gracias a los resultados de un negocio, no del comportamiento del mercado) ¿El resultado?

Como se puede ver en la gráfica, algunos traders SÍ logran un rendimiento superior a los inversionistas pacientes,  PERO SOLO EN EL RENDIMIENTO BRUTO (Barra en blanco). La barra en negro, el rendimiento neto, muestra que sólo aquellos inversionistas verdaderamente pacientes, constantes y fieles a su estrategia a largo plazo, y aquellos que confiaron en los fondos indizados, obtienen rendimientos superiores NETOS que cualquier otro tipo de inversionista.

¿En donde está el truco? 

La diferencia está en que el comprar y retener (buy and hold) minimiza los costos de transacción que tienes por cada orden de compra o venta. Por eso el título de la gráfica: Mientras más rápido corres, más te atrasas. En realidad, siguiendo esta forma de buscar rendimientos en el corto plazo, te agotas, te estresas y haces rico… pero a tu bróker o sistema de compra-venta.

Este estudio forma parte del libro The Intelligent Investor, en su versión actualizada, escrita por Ben Graham, el padre del “Value Investing”. ¿Funciona? Pues digamos que él fue textualmente, el maestro de Warren Buffet. Tanto así, que en el prefacio, Warren lo considera el mejor libro de finanzas escrito hasta la fecha.

Al comprar uno de estos fondos, garantizas costos de transacción muy bajos y un rendimiento fácil de seguir a donde vayas, además de una seguridad a largo plazo. Recuerda la gráfica ascendente del IPC y sobretodo, las bondades de la paciencia.

PD: aquí una lista de los mejores libros de finanzas personales tanto por valor, como por utilidad.

¿Qué vas a hacer con tu aguinaldo?

Por estas fechas debes de estar a punto de recibir tu aguinaldo y ya es momento de ponernos a pensar qué hacer con él. ¿Cuáles son las mejores opciones? Aquí te dejo una lista con sugerencias y el por qué.

  • Pagar deudas de tarjetas: ¡Imagínate empezar el año sin deudas! Libre, a gusto, y siendo “Totalero”. Nada de llamadas los domingos por la mañana del banco, nada de preocupaciones.  ¿Qué rico no?
  • Mejoras a tu casa: Esta época puede favorecer algunos pequeños cambios de los que traigas ganas. Una impermeabilizada, cambiar una puerta, poner un jardín, comprar algunas plantas, o cualquier mejora que necesites, el aguinaldo puede servir de apoyo para mejorar tu entorno en casa.
  • Adelantar pagos de tu hipoteca: Este año escribí un post dedicado a esto. Puede ser una muy buena idea ya que te ahorras tiempo e intereses en el pago de tu casa.
  • Invertir en un fondo: Siguiendo el consejo de Warren, nada como empezar a tener un fondo que te permita generar intereses e ir formando tu patrimonio. Busca que los rendimientos sean superiores a la inflación para que no pierdas poder adquisitivo.
  • Adquirir una cuenta para comprar acciones: Desde 10,000 pesos ya puedes ser todo un bróker, para demostrar tus habilidades ganándole a Mr. Market. Entre las opciones están e-Vector, Bursanet de Actinver, GBM Home Broker y Blink de Banamex.
  • Abrir una cuenta de débito: En caso de que no tengas una cuenta de débito, es buen momento para abrir y olvidarte de andar cargando más efectivo del necesario. Es más seguro, cómodo y esperemos que sea más usado. Existen cuentas que no te piden saldo mínimo ni te cobran por manejo de cuenta. También así podrás realizar depósitos por internet, pagar servicios y transferir fondos de cuenta a cuenta. En pocas palabras te facilitas la vida.
  • Empezar tu fondo de emergencias: Un fondo de emergencias (como el nombre lo indica) te rescata en caso de que tu ingreso se vea afectado por algún evento. Tú decides qué tan grande quieres que sea, ¿Cuánto tiempo podrías estar sin sueldo?
  • Comprar libros para desarrollar tus habilidades: Pueder ser que tu casa no necesite mejora, pero como seres humanos, siempre buscamos mejorar. ¿En qué te gustaría mejorar a ti? Nada como un buen libro en estas fechas para agarrar impulso para este año que ya viene.
  • Hacerte un chequeo médico: Y así como sabemos lo que podemos mejorar a nivel intelectual, la mejor manera de saber lo que podemos mejorar a nivel físico es con un chequeo médico. Puede prevenir y corregir mucho.
  • Contratar un seguro: Yo recomiendo cuidar 3 cosas principalmente: Gastos médicos, un seguro de vida para proteger tu patrimonio y el de autos, ya que con el simple hecho de salir a manejar, estamos expuestos a un riesgo. No importa cuánto cueste cubrirte, el rendimiento de estos instrumentos en caso de algún evento te sorprenderá.

Ahora si… ¡Felices fiestas!